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信号:银行,“苦日子”要结束了?

来源:小白读财经    时间:2023-05-23 06:28:34

净息差是银行最重要的利润来源。净息差缩小,利润变薄。

根据银保监会数据:2022年末,商业银行整体净息差为1.91%,同比下降了17基点,这是13年来净息差首次破“2”。


(相关资料图)

从上市银行中,有7家银行2022年净息差低于1.8%,最低仅为1.48%。

根据今年4月10日,市场利率定价自律机制发布的《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》,净息差达到1.8%就触及警戒线,低于1.8%就会被扣分。

根据净息差的公式:

净息差=(银行全部利息收入-银行全部利息支出)/全部生息资产

一般认为去年银行净息差收窄有两方面原因。

一是银行贷款业务下滑。房贷是银行最优质资产,违约率非常低,利率较高,被视为银行稳赚不赔的生意。但过去的一年,房贷利率多次下调,对于符合条件的城市监管部门还允许取消房贷利率下限。2022年底,房贷平均利率只有4.26%,低于4.3%同期的基准利率(5年期LPR)。

另外,由于受疫情影响,经济下行,信贷需求回落,银行的贷款业务乏善可陈。

数据显示:2022年建设银行营业收入8224.73亿元,同比减少0.22%;工商银行营业收入9179.89亿元,同比下降2.6%。

二是银行资金成本居高难下。虽然2022年存款利率有两波下调,但是收入端的贷款利率下降幅度明显大于成本端的存款利率,导致利差收窄。

特别值得一提的是,2022年出现了罕见的存款潮,大家有了钱“只存款、不投资”,大量的钱在银行里存,而却贷不出去,让银行们更加头疼。

随着银行净息差压力,银行们的苦日子越来越显现。

根据同花顺数据显示,A股42家上市银行中,有21家银行人均薪酬下降,江苏银行、西安银行人均薪酬降幅超过10%。

进入2023年商业银行或可以松一口气了!

贷款利率方面:5月22日,最新一期的LPR公布,1年期LPR是3.65%,5年期LPR是4.3%。LPR自2022年8月以来没调整过。

存款利率方面:5月15日起银行协定存款及通知存款自律上限将下调,四大国有银行协定存款和通知存款自律上限下调幅度为30BP,其它金融机构降幅为50BP。

LPR被视为贷款基准利率,LPR没变意味着贷款利率很难再下降,而此时存款利率却在下降,意味着银行净息差压力有望缓解。

你可能认为这不可能持续,但你可以细细品尝近期管理层的说法。

央行在最新的货币政策执行报告中提到:

持续发挥贷款市场报价利率改革效能,发挥存款利率市场化调整机制的重要作用,保持利率水平合理适度。

而上一次的提法是:

发挥贷款市场报价利率改革效能,推动企业融资成本和个人消费信贷成本稳中有降。

最新的报告没有强调贷款利率(企业融资成本和个人消费信贷成本)下降,同时提到了发挥存款利率市场化调整机制作用,有在暗示存款利率可能还会下降。

如果不出意外,未来一段时间,银行净息差很难再继续收窄,对银行来说最苦的日子应该结束了。

有人说了,银行净息差是好事,意味着给实体经济让利。这个看法部分是对的,但不全面,如果净息差非常丰厚的情况下是可以的,但净息差如果过低,就会影响银行放贷能力,甚至出现银行业危机。

为了防范银行业风险,银行必须保持一定的资本金,这个资本金相当于做生意的本钱。一般核心一级资本充足率不得低于5%、一级资本充足率不得低于6%、资本充足率不得低于8%。

随着贷款规模的增加,银行资本金必须同步增加,但这个钱哪里来?只是能从利润里划拨、发行特殊债券、股权融资。

但利润里划拨的提前是净息差保持在一定的合理水平。或者说股权融资,但前提是银行股市净率在1倍以上,而实际情况是现在大多数上市银行都是破净的!

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